Garantie, protection
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En savoir plus sur ces assurances?

Assurance-vie : comment est protégé votre argent ?

Tout sur les garanties et la protection

​Certains produits bancaires d'épargne et de placement font l'objet de ce que l'on appelle une 'protection des dépôts'. Ce système permet de protéger votre argent si votre banque venait à faire faillite. Mais qu'en est-il exactement pour les assurances-vie ? Ces assurances sont également des produits d'épargne et de placement que vous pouvez souscrire auprès d'une agence bancaire ou d'un courtier en assurances.
Une assurance-vie est un placement intéressant. Mais comment est protégé votre investissement ? Et de quelles garanties bénéficiez-vous ?

Pour pouvoir répondre à cette question, il convient d'abord d'opérer une distinction importante entre les différents types d'assurances-vie :


Il va de soi que la branche 21 comporte relativement peu de risques comparé à la branche 23. Pour faire simple, on peut dire que votre capital est garanti en branche 21, ce qui n’est pas le cas en branche 23. En revanche, le rendement potentiel est plus élevé en branche 23 par rapport à une assurance de la branche 21.
Pour une assurance en branche 21, c’est l’assureur qui supporte le risque financier. Inversement, dans le cas d'un produit de la branche 23, c'est vous, le preneur d'assurance, qui assumez totalement et à tout moment le risque financier.

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Législation

En tant que client, vous avez droit à des informations claires sur vos assurances-vie. Ces produits doivent en outre correspondre à vos souhaits et vos besoins, mais aussi à vos connaissances, votre expérience et votre situation financière … Tout cela est fixé dans la législation nationale et européenne.
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Qualité des produits

Chaque assureur a sa propre offre de produits. Vous avez tout intérêt àcomparer ces produits en vous faisant éventuellement aider par un conseiller en assurances.
AG Insurance propose d'excellentes assurances-vie, tant dans la branche 21 que la branche 23. Celles-ci offrent non seulement un haut rendement (potentiel), mais aussi de larges garanties.
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Mesures de protection supplémentaires

  1. Couverture à 100 % des obligations
    Les assureurs doivent être en bonne santé financière pour pouvoir vous offrir la prestation à laquelle vous avez droit au moment convenu. Concrètement, pour chaque tranche de 100 euros qu’un assureur doit à un client, cet assureur doit disposer effectivement de ces 100 euros.
  2. Capital-tampon ou solvabilité
    Les assureurs sont tenus par la loi de constituer un capital-tampon (ou marge de solvabilité). AG Insurance va encore plus loin que la norme légale et prévoit une marge de solvabilité encore plus importante.
    une marge de solvabilité encore plus importante. Votre conseiller en assurances pourra vous donner des chiffres précis. Naturellement, il est également possible de consulter le rapport annuel si vous préférez effectuer la recherche vous-même. 
  3. Mécanismes de contrôle divers
    La Banque nationale de Belgique et la FSMA (l’Autorité des services et marchés financiers) veillent au respect concret des différentes règles promulguées. Ces instances effectuent régulièrement des contrôles sur les assureurs, ce qui est une bonne chose : vous avez donc la certitude que votre asureur respecte la législation belge.
  4. Fonds de garantie
    Grâce aux mesures de protection évoquées ci-dessus, le risque qu’un assureur belge soit en faillite est particulièrement faible. Si cela venait malgré tout à se produire, vous bénéficieriez de la protection du Fonds de garantie. Celui-ci offre jusqu'à 100.000 euros de protection supplémentaire par preneur d'assurance et par compagnie d'assurance.

Attention,

  • cette protection ne vaut que pour les assurances-vie de la branche 21 (à l'exclusion du second pilier), et pas pour la branche 23.
  • cette protection concerne uniquement les assureurs belges. Certains assureurs actifs en Belgique ont leur siège juridique dans un autre pays et sont donc couverts par une autre législation.

Sources :
Wikifin


Bon à savoir : cette protection pour les assurances-épargne de la branche 21 est cumulable avec la garantie de dépôt de 100.000 euros sur les comptes à vue, les comptes d’épargne, les comptes à terme et les bons de caisse nominatifs.

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En résumé : Il existe une grande différence entre les assurances de la branche 21 et celles de la branche 23.
Si la sécurité est la seule chose qui compte à vos yeux, la branche 21 est la solution la plus adaptée.
Si vous souhaitez également viser un rendement potentiellement plus élevé, vous pouvez – en tenant compte de votre profil d’investisseur – envisager de placer une partie de votre portefeuille dans une assurance de la branche 23, tout en sachant que ces produits vont de pair avec un certain risque.

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