Puis-je cumuler épargne-pension et épargne à long terme ?
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Quelle est la différence entre une épargne-pension et une épargne à long terme* ?

Les chiffres de la pension légale sont sans appel : celle-ci sera, pour la plupart des Belges, insuffisante pour maintenir un certain niveau de vie à la retraite. Face à cette tendance, un capital pension supplémentaire devient de plus en plus indispensable. L’épargne à long terme s’inscrit dans cette logique, et peut par ailleurs donner lieu à un avantage fiscal. Alors, quelle est la différence entre épargne-pension et épargne à long terme ? Et surtout : que choisir ?

​​Il existe plusieurs différences importantes entre épargne-pension et épargne à long terme :  

  • Les primes maximales déductibles :  le maximum déductible fiscalement pour l'épargne-pension cette année est de 1.020 euros (avec une réduction d'impôt de 30 %) ou de 1.310 euros (avec une réduction d'impôt de 25 %). Côté épargne à long terme, le montant maximal est fixé à 2.450 euros.
  • La taxe sur les primes versées : celle-ci s'élève à 2 % pour l'épargne à long terme, et n'est pas applicable pour les versements effectués dans le cadre de l'épargne-pension.
  • Les plafonds : côté épargne-pension, tout le monde est logé à la même enseigne. Tous les épargnants sont limités par un plafond commun, peu importe leurs revenus ou leur situation professionnelle. Pour l'épargne à long terme, en revanche, la prime maximale dépendra entre autres des revenus imposables. Le maximum absolu, si le revenu le permet, est alors de 2.450 euros. Calculez ici le m​ontant que vous pouvez épargner !
  • La perception anticipative : cette taxe, prélevée au 60e anniversaire de l'assuré (ou lors du 10e anniversaire du contrat s'il a été souscrit à partir de 55 ans), s'élève à 8 % pour l'épargne-pension et à 10 % pour l'épargne à long-terme.   
  • Le panier fiscal : l'épargne-pension est presque toujours possible pour autant que vous ayez des revenus imposables. Or, pour bénéficier d'un avantage fiscal dans le cadre de l'épargne à long terme, vous devrez encore disposer d'une certaine marge dans votre panier fiscal. Ce panier comprend, entre autres, la réduction d'impôts pour les amortissements de capital ainsi que les intérêts et les primes de l'assurance solde restant dû de votre emprunt hypothécaire pour votre habitation propre. En fonction de la Région où vous habitez et de la date de souscription de votre emprunt hypothécaire, il est possible que vous ne puissiez pas, ou du moins de manière limitée, bénéficier d'un avantage fiscal via l'épargne à long terme. Vous êtes propriétaire d'une habitation propre et unique ? Découvrez comment optimiser votre panier fiscal.

Vous avez une épargne-pension ? Méfiez-vous du piège fiscal

Vous l'aurez compris : le deuxième plafond donne droit à un avantage fiscal inférieur au premier plafond : 25 % contre 30 %. En raison de cette différence de 5 %, un client qui verse entre 1.020 euros et 1.224 euros est perdant : il aurait dû se contenter du premier plafond, car l'avantage fiscal qu'il tirera de son épargne sera inférieur pour une prime supérieure. En savoir plus sur le piège fiscal.

Bonne nouvelle : épargne-pension et épargne à long terme sont parfaitement cumulables. Combiner les deux maximisera votre avantage fiscal ! Cerise sur le gâteau : votre capital-pension n'en sera que plus important ! ​

* Le type d'épargne à long terme dont il est question dans cet article est un produit d'assurance-vie individuelle qui n'est pas lié à un prêt hypothécaire.


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