Épargne-pension à travers un fonds ou une assurance
Partagez
En savoir plus sur ces assurances?

Épargne-pension à travers un fonds ou une assurance ?

Avantages et inconvénients

Si vous souhaitez épargner pour votre pension de manière fiscalement avantageuse, vous pouvez opter pour une assurance épargne-pension auprès d'une compagnie d'assurances ou pour un fonds d'épargne-pension auprès d'une banque.  Voici les différences.

Rendement

Si vous optez pour une assurance épargne-pension de la ‘branche 21’ auprès d'un assureur, vous bénéficierez d'un rendement garanti. Vous connaîtrez ainsi immédiatement le capital minimal que vous aurez constitué au terme de votre contrat.  À condition, bien sûr, de verser votre prime chaque année.  Une assurance épargne-pension pourra en outre vous donner droit à une participation bénéficiaire qui variera en fonction des résultats de l'assureur.
Un fonds de pension ne vous garantira pas un rendement minimum.  Le résultat sur base annuelle dépendra de la situation sur les marchés financiers et pourra être aussi bien positif que négatif. Autrement dit : vous pourrez espérer un meilleur rendement qu'avec une assurance épargne-pension, mais le rendement pourra aussi s'envoler en fumée. De quoi gâcher sérieusement la fête, surtout à l'approche de la retraite.
Réduire

Sécurité

Une assurance épargne-pension de la branche 21 vous offrira une garantie de capital.  Vous ne pourrez donc pas perdre d'argent.  Avec un fonds d'épargne-pension, vous n'aurez aucune garantie…
Une assurance épargne-pension de la branche 21 bénéficie aussi de la protection du Fonds de garantie jusqu'à 100.000 euros maximum en cas de faillite de l'assureur. Cette garantie vaut pour l'ensemble des contrats souscrits par un même assuré auprès d'une même compagnie d'assurances de droit belge. Cette garantie ne s'applique pas pour les fonds d'épargne-pension.
Réduire

Couvertures complémentaires

Une assurance épargne-pension peut être assortie de couvertures complémentaires, comme une couverture-décès, une couverture invalidité, … Aucune couverture complémentaire n'est possible avec un fonds d'épargne-pension.
Réduire

Avantage fiscal

Celui-ci est le même pour les deux et correspond à 30 % (+ taxe communale) de la prime si vous décidez de verser jusqu’à 960 euros. Si vous décidez de verser plus que 960 euros, vous pouvez épargner jusqu’à 1230 euros et bénéficier alors d’un avantage fiscal de 25 %. Pour 2018 (déclaration d'impôts de 2019), le plafond des versements donnant droit à un avantage fiscal est fixé à 960 euros. A côté de ce régime existant, le gouvernement étudie un deuxième régime qui devrait être voté et accessible dans le courant de l’année 2018, et dans lequel le contribuable a la possibilité de verser jusqu’à 1230 € sur son épargne-pension. Pour les contribuables qui font le choix d’effectuer des versements supérieurs à 960 €, la réduction d’impôt ne s’élèvera plus à 30 %, mais au taux réduit de 25% sur l’ensemble des primes versées durant l’année en cours. Dès que ce nouveau régime sera voté et disponible, nous vous reviendrons avec davantage d’information.
Réduire

Taxation

Dans le cadre d'une assurance épargne-pension, le capital garanti est imposé, pas la participation bénéficiaire.
Avec un fonds d'épargne-pension, vous êtes imposé sur un rendement fictif de 4,75 %. Même si le rendement réel est inférieur.
Réduire

Choisir

Une assurance épargne-pension présentera de nombreux avantages, surtout si vous n'aimez pas les risques. Vous pourrez comparer les différentes assurances-épargne pension à l'aide de leur fiche d'information financière. Celle-ci reprend les rendements, les frais, ce qui est garanti ou pas, ...
Réduire