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Epargner ou investir pour votre pension : que choisir ?


La vie est loin d'être finie à la pension ! Alors pour qu'elle continue de la plus belle des manières, mieux vaut vous y préparer le plus tôt possible. Oui, mais comment ? Plutôt épargne (branche 21) ou investissement (branche 23) ? Découvrez sans attendre comment faire le bon choix pour votre assurance-vie en épargne-pension. Le meilleur moment, c'est maintenant !

​​​​​​​Branche 21 vs branche 23 : points communs​

  • ​Dans les deux cas, il s'agit d'un placement à long terme.
  • Le capital sera généralement libéré au départ à la pension du preneur.
  • Une solution flexible pour préparer votre pension en fonction de vos objectifs et de votre situation personnelle.
  • Une réduction d'impôt de 30 % sur les versements jusqu'à 990 euros.
  • Une réduction d'impôt de 25 % sur les versements jusqu'à 1.270 euros.
  • Une taxation anticipative de 8 % prélevée à vos 60 ans ou au 10e anniversaire du contrat (si le contrat a été conclu après vos 55 ans).
  • Un rachat reste possible à tout moment, mais peut être lourdement taxé si le contrat est racheté avant la taxation anticipative.
  • La possibilité de commencer à épargner ou investir dès 30 euros par mois.​


Branche 21 vs branche 23 : différences

Branche 21 : votre priorité ? La sécurité ! 

Pour un niveau de risque relativement faible et un taux d'intérêt garanti, les contrats d'épargne-pension de la branche 21​ sont la solution phare. Afin d'optimiser votre épargne, AG prévoit également une participation bénéficiaire éventuelle chaque année. Il s'agit en quelque sorte d'un bonus (optionnel, non garanti et pouvant changer chaque année) versé en fonction des résultats de l'entreprise*. De quoi donner un coup de pouce supplémentaire à votre épargne !

Gardez cependant à l'esprit que le rendement obtenu via un produit de la branche 21 est généralement moins élevé que le rendement potentiel obtenu via un produit de la branche 23.


​Branche 23 : votre priorité ? 
Maximiser votre rendement potentiel !

Si vous souhaitez privilégier le rendement à la sécurité, les contrats d'épargne-pension de la branche 23​ pourraient représenter une alternative intéressante à la branche 21. Pourquoi ? Avec la branche 23, les résultats dépendent directement de la performance sur les marchés du ou des fonds liés à votre contrat, ce qui inclut un niveau de risque supérieur*. En contrepartie, vous visez un rendement potentiellement plus élevé.

Avant de vous diriger vers l'une ou l'autre option, vous pourrez compter sur votre intermédiaire en assurances afin de déterminer votre profil de risque, en accord avec vos besoins et objectifs personnels.​


Opter pour la branche 23 tout en limitant les risques,
​c’est possible ? Oui !

Préparer sa pension en optant pour un produit de la branche 23 comporte certains risques, c’est vrai. Et il est important de les connaître afin de prendre une décision informée.

Ces risques sont cependant en partie lissés grâce aux caractéristiques du produit. En effet, l'horizon de placement est de minimum de 10 ans et l'investissement est réparti dans le temps, ce qui permet de faire face aux fluctuations du marché.​

​De plus, notre large gamme de fonds nous permet de vous offrir une solution répondant à vos besoins :

  • Le fonds Stability avec 25 % d’actions et 75 % d’obligations
  • ​Le fonds Balanced ou le fonds Neutral portfolio avec 50 % d’actions et 50 % d’obligations
  • Le fonds Growth ou le fonds Dynamic portfolio avec 75 % d’actions et 25 % d’obligations

​​Préparer sa pension via une solution de la branche 23, c'est opter pour :

  • Un rendement potentiellement plus élevé à long terme (en acceptant de prendre le risque de perdre de l'argent).
  • Un avantage fiscal allant jusqu'à 317.5€ par an.
  • Une diversification du portefeuille via des fonds d'investissement.
  • L'expertise de différents gestionnaires, judicieusement sélectionnés par AG.​









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Cette publicité est relative à des assurances-vie de la branche 21 et 23 en épargne pension. Cette assurance, développée par AG Insurance et distribuée par BNP Paribas Fortis/bpost banque/votre intermédiaire, est soumise au droit belge.

TAXATION 
Taxation en branche 21 et branche 23 
Vous pouvez récupérer votre capital-pension dès que vous le souhaitez. Mais dans ce cas, si le rachat a lieu avant vos 60 ans, une taxe de 33 % (+ taxe communale) sera en principe due. À l’âge de 60 ans ou au 10e anniversaire du contrat (si vous avez conclu le contrat à partir de 55 ans) une taxe de 8 % sera prélevée. En cas de décès, des droits de successions seront dus. Le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chaque client et est susceptible d’être modifié ultérieurement. Montant minimum des versements : 30€/mois ou 360€/an. 

FRAIS 
Frais branche 21 et branche 23 
Frais d'entrée : 6,5 %. Frais de sortie : pas de frais de sortie au terme ou en cas de décès de l'assuré. 

Frais branche 23 
Frais entrée : maximum 4%. L'indemnité de rachat s'élève à 5 %, 0 % les 5 dernières années. Frais de gestion appliqués directement au contrat : frais spécifiquement liés aux fonds associés à chaque Top Multilife dans le cadre de l'épargne-pension et automatiquement imputés aux valeurs d'inventaire. Frais liés au transfert entre fonds d'investissement (branche 23). Le premier transfert de l’année (*) vers un ou plusieurs fonds est gratuit. A partir du deuxième transfert de l’année (*) vers un ou plusieurs fonds, les frais s'élèvent à 37,18 EUR (par transfert). (*) Année : l'année en cours est déterminée en fonction de la date anniversaire de la prise d'effet du contrat. 

RISQUE ET RENDEMENT BRANCHE 23
Risque en branche 23 
Risque de fluctuation de l'unité (risque du marché) : la valeur d'une unité dépend de l'évolution de la valeur des actifs sous-jacents et de la volatilité des marchés. Le risque financier est entièrement et à chaque moment supporté par le preneur d'assurance. Par conséquent, lors de tout prélèvement ou au moment de la liquidation du contrat, la valeur d'unité pourra être tant supérieure qu'inférieure à sa valeur au moment du paiement de prime. De ce fait, le preneur d'assurance doit être conscient qu'il ne récupérera éventuellement pas l'entièreté du montant investi. Risque de liquidité : dans certaines circonstances exceptionnelles, la liquidation des unités du fonds pourrait être retardée ou suspendue. Risques liés à la gestion des fonds : les fonds sont exposés à différents risques variant en fonction de l'objectif et de la politique d'investissement de ces fonds et de leurs fonds sous-jacents. 

Afin d'atteindre cet objectif d'investissement, les gestionnaires de chaque fonds peuvent effectuer des investissements dans des classes et styles d'actifs différents dans des proportions variables en fonction des circonstances de marché et de la politique d'investissement du fonds concerné. Toutefois, le rendement n'étant pas garanti, il existe toujours un risque que les investissements effectués par AG n'offrent pas les résultats escomptés et ce, malgré l'expertise des gestionnaires. Faillite de l'assureur : les actifs du fonds lié au contrat d'assurance-vie souscrit par le preneur d'assurance font l'objet par gestion distincte d'un patrimoine spécial géré séparément au sein des actifs de l'assureur. En cas de faillite de l'assureur, ce patrimoine est réservé prioritairement à l'exécution des engagements envers les preneurs d'assurance et/ou bénéficiaires concernés par ce fonds. 

Rendement en branche 23 
Cette assurance est liée à des fonds d'investissement, par conséquent le montant investi peut fluctuer au cours du temps. Il n'y a ni garantie de capital ni de rendement et aucune participation bénéficiaire n'est attribuée par la compagnie d'assurance. Vous pouvez consulter la valeur actuelle de ces fonds sur www.aginsurance.be 

RISQUE ET RENDEMENT BRANCHE 21 
Risques en Branche 21 
Ce produit est protégé par le Fonds de garantie sur base du régime de protection valant pour les produit de la branche 21. Celui-ci intervient si AG Insurance est resté en défaut et s'élève actuellement à maximum 100.000 euros par preneur d'assurance par compagnie d'assurance. Pour le surplus éventuel, le risque est supporté par le preneur d’assurance.Pour les montants supérieurs, seuls les premiers 100.000 euros sont garantis. 

Les contrats de Branche 21 offrent un taux d’intérêt garanti sur les primes et une éventuelle participation bénéficiaire. Si celle-ci est faible, voire nulle, il est possible que le capital payé soit inférieur au montant total investi à cause des taxes, frais et taux actuels. 

Ces participations bénéficiaires annuelles éventuelles non garanties peuvent varier d'année en année et dépendent des résultats d'AG et de la situation économique. Une fois accordées, les participations bénéficiaires font partie intégrante de la réserve et capitalisent au taux d'intérêt garanti en vigueur. L'assureur n'a ni l'obligation légale, ni l'obligation contractuelle de prévoir une participation bénéficiaire. 

DUREE 
Durée : choisie par le client avec un minimum de 10 ans et l'âge au terme doit être d'au moins 65 ans.

INFORMATION COMPLEMENTAIRES 
Information : avant toute décision d'investissement, l'investisseur est tenu de prendre connaissance des Conditions générales, de la fiche info financière ainsi que du Règlement de gestion du fonds ou du produit concerné. Tous ces documents sont disponibles gratuitement chez votre intermédiaire, au siège social ou sur le site : https://www.aginsurance.be/Retail/fr/pension/preparation/Pages/epargne-pension.aspx

Plaintes :pour toute question, vous pouvez en première instance vous adresser à votre intermédiaire d'assurance.
Toutes les plaintes concernant ce produit peuvent être transmises à AG Insurance SA, Service de Gestion des Plaintes ( customercomplaints@aginsurance.be - numéro 02/664.02.00), bd. E. Jacqmain 53 à 1000 Bruxelles. Si la solution proposée par AG Insurance ne vous donne pas satisfaction, vous pouvez soumettre votre plainte à l'Ombudsman des Assurances (info@ombudsman.as), Square de Meeûs 35 à 1000
Bruxelles,www.ombudsman.as