emprunt hypothécaire
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Rêve immobilier et emprunt hypothécaire

Adaptez votre crédit à votre situation

La méthode la plus utilisée en matière de financement immobilier est bien sûr le crédit hypothécaire. Comme vous prenez des risques en tant qu'indépendant, il est utile d'avoir un emprunt hypothécaire qui tienne compte de votre situation financière à tout moment.

Qu'est-ce qu'un crédit hypothécaire ?

Un crédit hypothécaire permet de disposer, pour une durée convenue et à un taux d'intérêt donné, d'une certaine somme d'argent pour acquérir un bien immobilier.
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Qu'est-ce que la garantie hypothécaire ?

À l'ouverture du crédit, une inscription hypothécaire est établie en premier rang. Cette inscription hypothécaire offre à l'organisme prêteur la garantie qu'il sera remboursé en tant que premier créancier en cas de vente forcée du bien immobilier.
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Quel type de taux choisir ?

Vous avez le choix entre trois formules :

1. taux fixe

Il s'agit du choix de la sécurité puisque votre taux d'intérêt restera le même pendant toute la durée de l'emprunt. Cette formule est idéale lorsque les taux d'intérêt sont faibles.

2. taux variable

Le taux fixé au début reste le même pendant un an (formule 1/1), cinq ans (formule 5/5), dix ans (formule 10/5) ou quinze ans (formule 15/5). Passé cette période, le taux est revu une première fois. Ensuite, une adaptation a lieu par exemple tous les ans ou tous les cinq ans, à la date anniversaire du début du crédit.

Le taux augmente ou diminue alors par rapport au taux original selon un indice de référence publié chaque mois au Moniteur belge. Votre convention de crédit doit toutefois préciser la variation maximale (à la hausse et à la baisse) du taux d'intérêt.

3. taux variable et mensualités fixes avec taux variable chaque année

Avec cette formule, vous remboursez chaque mois le même montant (même mensualité), mais jouez avec la durée de votre emprunt hypothécaire. Si le taux augmente, la durée de remboursement est allongée et si le taux baisse, vous remboursez votre emprunt plus rapidement.

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Comment rembourser votre emprunt ?

Vous avez deux possibilités : remboursement avec amortissements du capital ou par reconstitution. Hypoflex d'AG Insurance permet aussi de combiner les deux formules.

1. Reconstitution avec une assurance-vie

Vous utilisez le capital d'une assurance-vie pour reconstituer votre crédit pour un bien immobilier situé dans l'Espace économique européen. Votre PLCI, EIP ou contrat INAMI peuvent notamment entrer en ligne de compte pour la reconstitution de votre crédit. Grâce à une PLCI ou un EIP, vous bénéficiez donc non seulement d'un avantage fiscal sur les primes, mais pouvez aussi financer votre projet immobilier.

2. Remboursement avec amortissements du capital

Cette formule suppose le remboursement d'un montant fixe chaque mois. Celui-ci comprend alors une partie intérêts et une partie capital. Les premières années, les intérêts représentent la partie la plus importante. Mais au fil du temps, le rapport s'inverse.

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Quand disposez-vous du montant emprunté ?

Si vous achetez une maison, la somme empruntée vous est versée en une seule fois. Si vous faites construire ou rénovez une maison, le capital est libéré par tranches, en fonction de l'avancement des travaux.
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Quels sont les frais à payer ?

Vous devez d'abord payer les frais de dossier et d'expertise. Ensuite, vous devez aussi, à l'achat d'un bien immobilier, payer les frais de notaire, droits d'enregistrement et frais d'acte. En cas de nouvelle construction, vous ne payez pas de droits d'enregistrement, mais bien la TVA.

Si vous remboursez totalement ou partiellement l'emprunt avant l'échéance, vous serez redevable d'une indemnité de remploi sur le montant remboursé. Cette indemnité de remploi ne sera toutefois pas due si vous remboursez au moment où le taux change.

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Comment rendre votre crédit hypothécaire plus flexible ?

En tant qu'indépendant, il est bon que votre crédit hypothécaire tienne compte de votre situation financière du moment. Hypoflex d'AG Insurance vous permet de respirer financièrement quand vous en avez besoin. Vous pouvez ainsi par exemple :

  • reporter les amortissements du capital d'un an à la souscription,
  • rembourser anticipativement le crédit à des moments donnés, sans indemnité de remploi.

Vous pouvez aussi passer gratuitement d'une formule de remboursement à une autre :

  • mensualités fixes ou reconstitution,
  • taux fixe ou variable.
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