Schrikt u ook van uw wettelijk pensioen?

Volgens de RSVZ​ is ongeveer 900 euro het gemiddelde pensioen, maar als zelfstandige heb je toch recht op een gewaarborgd minimumpensioen dat hoger ligt?

Renaud: “Dat klopt, het gewaarborgd pensio​​en voor alleenstaanden bedraagt 1.266,37 euro en het gewaarborgd gezinspensioen 1.582,46 euro. Maar… deze cijfers gelden alleen als je een loopbaan van 45 jaar hebt. Als er bijvoorbeeld 'slechts' 40 jaren op de teller staan, valt je pensioen al een pak minder uit.

Hoe kun je weten hoeveel pensioen je zult krijgen?

Sofie: “Het hangt af van je beroepsloopbaan, het beroepsinkomen waarop je sociale bijdragen betaald hebt en je gezinssituatie."

Voor veel zelfstandigen is zo'n berekening toch vaak schrikken.

Sofie: “Het is dikwijls een harde confrontatie: plots zie je met hoeveel je per maand zult moeten rondkomen na een leven lang hard werken. Zelfstandigen beseffen heel goed dat het te weinig is om zich een comfortabel pensioen te kunnen permitteren. Ik heb het dan nog niet over extravagante luxe of exotische reizen, maar gewoon over een etentje of een citytrip af en toe. Een duwtje in de rug voor de kleinkinderen of een grondige renovatie van hun huis."

Renaud: “Na een pensioenberekening begint het zelfstandigen ook te dagen dat het in het leven niet te veel mag tegenzitten. Ziek worden als gepensioneerde en zorgkosten moeten betalen, zet het maandinkomen fors onder druk. Om nog maar te zwijgen over de rusthuisfactuur. Marktstudies tonen aan dat in 60 % van de gevallen de kostprijs van het rusthuisverblijf hoger ligt dan het maandinkomen van de bewoner. Bij ruim één bewoner op vijf bedraagt de kloof tussen het pensioen en de rusthuisfactuur zelfs meer dan 500 euro. Als je een heel leven lang gewerkt hebt, is het allerlaatste wat je wilt in een situatie verzeild geraken waarbij je elke euro moet omdraaien."

Zelfstandigen kunnen toch geld opzijzetten op een spaarboekje?

Sofie: “Dat is een optie, maar tegenwoordig eentje die je een vals gevoel van veiligheid geeft. Door de lage rentevoeten haal je op een spaarboekje niet genoeg rendement om de inflatie te counteren, waardoor je op het einde van de rit minder koopkracht overhoudt."

Bestaan er dan betere opties om voor een aanvullend pensioen te sparen?

Sofie: “De interessantste is ongetwijfeld het vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen of VAPZ. Met deze formule spaar je niet alleen voor later, maar geniet je ook nu al een mooi voordeel. Je kunt namelijk de VAPZ-bijdragen aftrekken als beroepskosten. Daardoor vermindert ook je inkomen en moet je dus minder sociale bijdragen betalen. Op die manier recupereer je tot 60 % van je bijdrage. Ook mooi meegenomen is het feit dat je geen premietaks betaalt. Het VAPZ is echt een aanrader voor zowel zelfstandigen met als zonder vennootschap."

Het VAPZ is aantrekkelijk maar heeft ook zijn grenzen.

Renaud: “Dat klopt. In 2019 kun je bijvoorbeeld maximaal 3.256,87 euro fiscaalvriendelijk storten. Maar geen nood: zelfstandigen die meer willen sparen, hebben nog alternatieven. De Individuele Pensioentoezegging of IPT is geschikt voor zelfstandigen met een vennootschap, terwijl de Pensioenovereenkomst voor zelfstandigen of POZ bedoeld is voor zelfstandigen zonder vennootschap."

Leg eens uit wat de voordelen zijn van beide opties.

Renaud: “Je kunt zowel het IPT als het POZ dus combineren met een VAPZ en zo meer sparen voor je pensioen. Het voordeel van een IPT is dat je pensioen opbouwt via je vennootschap. Die betaalt de bijdragen en kan ze aftrekken als beroepskost. Het pensioenkapitaal op het einde van de rit is voor jou privé. Ook interessant aan het IPT is dat je zelfs fiscaalvoordelig pensioen kunt opbouwen voor de jaren dat je nog geen vennootschap had. Voor maximaal tien jaar kun je inhaalbijdragen storten.

Met een POZ geniet je 30 % belastingvermindering in de personenbelasting als je aan bepaalde voorwaarden voldoet. De belasting van het eindkapitaal van een POZ valt met 10 % ook voordelig uit."

Conclusie: een VAPZ en IPT of POZ bieden veel voordelen?

Sofie: “Absoluut. Iedereen zou ze met beide handen moeten grijpen. Of je nu een eenmanszaak hebt of een vennootschap. Deze formules zijn nu interessant, maar garanderen je vooral later een comfortabel pensioen."

Heel wat verzekeraars bieden deze pensioenoplossingen aan. Waarom zou een zelfstandige voor AG kiezen?

Sofie: “AG is om te beginnen de grootste verzekeraar van België en een heel solvabele partij. We hanteren bovendien een voorzichtig beleggingsbeleid en investeren de VAPZ-, IPT- en POZ-bijdragen in een tak 21-verzekering met gewaarborgd rendement. Onze formules brachten de afgelopen jaren een rendement op dat tot de hoogste op de markt behoorde. Dat is mooi meegenomen nu de rentevoeten zo laag staan."